Ochrona dopasowana do potrzeb – AUTOCASCO

Ochrona dopasowana do potrzeb - AUTOCASCO

Ochrona dopasowana do potrzeb

AUTOCASCO

Można wybrać tańszą opcję naprawy samochodu: przy użyciu zamienników oryginalnych części, rozliczenie gotówkowe zamiast bezgotówkowego, z własnym udziałem finansowym w likwidacji szkody. Powinno to znacznie obniżyć cenę polisy. Opłaca się zwłaszcza przy starszych autach.

Dobra informacja dla kierowców jest taka, że w przeciwieństwie do polis OC ceny autocasco rosną wolno. Przez ostatni rok składki dla klientów indywidualnych zwiększyły się średnio o 2,5%.

faktem jest jednak, że większość właścicieli samochodów w Polsce kupuje tylko obowiązkowe OC. Na autocasco decydują się przede wszystkim ci, którzy mają pojazdy nie starsze niż ośmioletnie, oraz ci, którzy są do tego zobligowani przez banki czy firmy leasingowe finansujące auto.

Tymczasem oferta towarzystw jest bardzo zróżnicowana. Obejmuje polisy z różnym zakresem ochrony, a zatem i w różnych cenach. Można np. ubezpieczyć samochód tylko od ryzyka kradzieży czy przystać na ewentualną naprawę przy użyciu zamienników zamiast części oryginalnych – takie polisy są tańsze, a w przypadku starszych aut mogą okazać się zupełnie wystarczające.

Ale uwaga, różnorodność oferty powinna też skłaniać do starannego wyboru. Jeśli będziemy kierować się tylko ceną ubezpieczenia, możemy kupić polisę niespełniającą naszych wymagań, o zbyt wąskim zakresie ochrony.

Maksymalne odszkodowanie

Przy zakupie polisy autocasco towarzystwo podaje, na ile wycenia nasz samochód, a zatem jaka jest suma ubezpieczenia. Od tego zależy maksymalna wysokość odszkodowania, które możemy dostać w razie szkody. Najlepiej, jeśli wartość samochodu jest wyliczana na podstawie systemów stosowanych na rynku, takich jak Audatex czy PZMot.

Trzeba zwrócić uwagę, czy suma ubezpieczenia jest stała, czy zmienna (często klient może wybrać jedną z tych opcji). W pierwszym przypadku odszkodowanie jest liczone od wartości auta w dniu zawarcia umowy, a w drugim – od wartości w dniu wystąpienia szkody (po kilku miesiącach wartość samochodu – zwłaszcza nowego – jest już wyraźnie niższa, a zatem i odszkodowanie będzie mniejsze.

Taniej na prowincji

Ceny ubezpieczenia takich samych samochodów należących do osób o takich samych cechach (wiek, płeć, okres posiadania prawa jazdy itp.) są różne w zależności od miejsca rejestracji auta.

Najdrożej za AC zapłacą kierowcy w Poznaniu i Warszawie. W stolicy Wielkopolski polisa dla skody octavii z 2007 r. kosztuje co najmniej 1450 zł (najdroższa oferta to ok. 3450 zł), a w Warszawie ok. 1370 zł (najdroższa – 4330 zł) – zatem różnica między najtańszym i najdroższym ubezpieczeniem wynosi prawie 3 tys. zł.

Spośród miast wojewódzkich na najniższe ceny AC mogą liczyć mieszkańcy Zielonej Góry. Oferty zaczynają się tam od 900 zł (najdroższe to 2600 zł). W Rzeszowie widełki cenowe to 947 zł – 2542 zł.

Wpływ na ceny mają statystyki dotyczące kradzieży aut, wypadków i kolizji. Im większe miasto, tym wypadków jest więcej. Nie bez znaczenia jest też jakość dróg.

 

Tabela - Wypadki drogowe w 2011 roku.

 

Garaż, parking czy ulica

Niższe składki zapłacą ci, którzy parkują samochód w garażu lub na parkingu strzeżonym, a nie na ulicy. Auto zostawione na ulicy bardziej jest narażone na kradzież. Większe jest też niebezpieczeństwo, że zostanie uszkodzone przez sprawcę, którego nie da się zidentyfikować.

Czy były wypadki

Na największe zniżki mogą liczyć kierowcy, którzy nie powodują wypadków. A nieostrożni kierowcy zapłacą więcej.

Przy zawieraniu umowy przedstawiciel towarzystwa pyta o dotychczasowy przebieg ubezpieczenia. Jeśli były szkody, nie warto tego ukrywać. Klient, który zatai lub pominie istotne informacje, musi liczyć się z tym, że w razie szkody ubezpieczyciel zażąda dopłaty składki.

Informacje o przebiegu ubezpieczenia coraz trudniej jest zresztą zataić. Do ponad roku towarzystwa mają możliwość sprawdzenia prawdomówności klienta w bazie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Instytucja ta prowadzi rejestr wszystkich polis oraz szkód. W bazie UFG odnotowany jest nie tylko przebieg ubezpieczenia danego samochodu, ale też historia danego kierowcy; zarejestrowane są wszystkie szkody spowodowane podczas prowadzenia własnego auta, ale też firmowego, a nawet pożyczonego od rodziców czy sąsiada.

Młody i świeży kierowca

Za ubezpieczenie AC znacznie więcej zapłacą młodzi kierowcy; w zależności od firmy chodzi o osoby w wieku do 26 lub 30 lat. Towarzystwa wychodzą z założenia, że młody człowiek jest mniej doświadczony często lubi szybką jazdę, brakuje mu opanowania. Dlatego składki płacone przez młodych kierowców są nawet o 100% wyższe.

Co ważne, gdy młody człowiek zaczyna używać samochodu rodziców, koniecznie trzeba to zgłosić ubezpieczycielowi. W przeciwnym razie, jeśli będzie on sprawcą wypadku, towarzystwo może nie wypłacić odszkodowania.

Jeśli chodzi o osoby starsze, które stosunkowo niedawno (do dwóch lat wstecz) uzyskały prawo jazdy, polityka firm jest różna. Część towarzystw podwyższa im składki, inne biorą pod uwagę jedynie wiek kierowcy; wtedy krótkie posiadanie prawa jazdy nie ma znaczenia.

Preferencje dla pań się kończą

Kobiety uznawane są za kierowców spokojniejszych, powodujących mniej wypadków. Dlatego dotychczas płaciły mniej niż mężczyźni za autocasco. To się jednak zmieni.

Europejski Trybunał Sprawiedliwości zadecydował, że przy ustalaniu wysokości składek ubezpieczeniowych nie można stosować kryterium płci. Przepisy te zaczną obowiązywać od 21 grudnia tego roku. Według wyliczeń Europejskiej Federacji Ubezpieczycieli i Reasekurantów CEA, po zmianach kobiety zapłacą za polisę średnio o 11% więcej niż obecnie. Dotyczyć to będzie tylko nowych polis.

Ubezpieczyciele zapowiadają, że będą się starali tak skalkulować parametry polisy, by skompensować kobietom brak zniżki. Być może dodane zostaną nowe kryteria. Już teraz część firm różnicuje składkę w zależności np. od wykonywanego zawodu; z analiz wynika, że np. handlowcy jeżdżą mniej bezpiecznie niż nauczycielki czy pielęgniarki.

Wersja oszczędnościowa

Właściciele starszych aut przy zakupie autocasco powinni się zastanowić, czy nie wybrać tańszej opcji. Mniej płaci się za polisę na przykład wtedy, gdy ewentualna naprawa będzie robiona z wykorzystaniem tzw. zamienników, a nie części oryginalnych.

Trzeba też pamiętać, że towarzystwa ustalają górną granicę wieku auta, które można ubezpieczyć w zakresie autocasco (maksymalnie jest to 15 lat).

Stateczny mąż, opiekuńcza matka

jak półżartem mówią przedstawiciele towarzystw ubezpieczeniowych, najbardziej pożądanym klientem jest kierowca skody – stateczny, spokojny, raczej starszy. Może to też być kobieta w wieku około 35 – 45 lat odwożąca dwójkę małych dzieci do szkoły brązowym volvo diesel; kolor brązowy jest łagodny, ciepły. Na drugim biegunie jest 23 – latek jeżdżący czerwonym alfa romeo z silnikiem 2.0 turbo; cena przygotowanej dla niego polisy niewątpliwie będzie wyższa. Na zniżki często mogą liczyć osoby mające dzieci; statystycznie jeżdżą ona znacznie bezpieczniej.

Taniej czy wygodniej

Na cenę autocasco wpływa także forma rozliczenia z ubezpieczycielem kosztów naprawy samochodu. Tańsza jest opcja gotówkowa, tzw. kosztorysowa. Towarzystwo wycenia szkodę, a następnie wypłaca kierowcy gotówkę.

Wygodniejszą, ale też droższą opcją jest rozliczenie bezgotówkowe. Auto jest wtedy zabierane do warsztatu, z którym współpracuje ubezpieczyciel i wszystkie formalności oraz sprawy finansowe firmy te załatwiają między sobą. Klient daje warsztatowi upoważnienie i odbiera naprawiony pojazd.

Drobna szkoda się nie liczy

W ubezpieczeniu może być uwzględniona franszyza, czyli kwota, do której towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności za szkodę. Wówczas, w zależności od zapisów w warunkach ubezpieczenia, na przykład za stłuczony reflektor czy skradzione lusterko, którego wartość nie przekracza np. 700 zł, odszkodowanie nie przysługuje.

Części nie muszą być oryginalne

Na cenę polisy AC wpływa również fakt, czy samochód ma być naprawiany przy użyciu oryginalnych części czy zamienników. Na ogół w przypadku aut mających nie mniej niż 3 lata towarzystwa stosują amortyzację, czyli pomniejszają wartość poszczególnych części naprawianego samochodu. Wysokość potrąceń jest bardzo różna. Im pojazd starszy tym są one wyższe. Gdy zastosowana jest amortyzacja, musimy ponieść część kosztów naprawy pojazdu, ponieważ odszkodowanie wypłacone przez ubezpieczyciela zwykle okazuje się niewystarczające.

Godząc się na to, by w kosztorysie naprawy brane były pod uwagę ceny nieoryginalnych części zamiennych, można obniżyć cenę polisy. W przypadku aut starszych niż pięcioletnie, należy wydać pieniądze np. na assistance, zamiast wydawać na polisę zapewniającą części oryginalne. Nie zawsze takie rozwiązanie jest jednak możliwe. Do niektórych samochodów nie ma zamienników. Wówczas konieczna jest opcja naprawy przy użyciu części oryginalnych.

Klient dokłada do naprawy

Kierowca może być zobowiązany do finansowego udziału w kosztach naprawy samochodu. Udział ten jest określany w umowie. Na przykład za naprawę trzeba zapłacić 5 tys. zł, w tym 1 tys. musi wyłożyć właściciel auta. Polisa z takim warunkiem jest tańsza od standardowej.

Malejąca suma ubezpieczenia

Standardem na rynku jest pomniejszanie sumy ubezpieczenia po wypłacie odszkodowania. Na przykład jeśli początkowo suma wynosiła 30 tys. zł, a po stłuczce ubezpieczyciel zapłacił 5 tys. zł na naprawę auta, to teraz do końca trwania umowy suma ubezpieczenia będzie wynosić 25 tys. zł.

Można wybrać wariant, w którym suma ubezpieczenia się nie zmniejsza, jednak podniesie to cenę polisy. Taki wariant wymagany jest często przez banki kredytujące zakup auta.

Alarmy, blokady, czujniki

Niższą składkę za AC zapłacą ci, którzy zainstalują w samochodzie dodatkowe zabezpieczenia antykradzieżowe, a też np. czujniki parkowania zmniejszające ryzyko otarcia auta o słupek. Szczególnie ważne są specjalne zamki alarmy, a także wszelkie nowoczesne technologie pozwalające zlokalizować samochód. Ale pamiętajmy, że ubezpieczenie AC nie ochroni nas, jeżeli nie zachowamy odpowiednich środków ostrożności, na przykład nie zamkniemy okna, drzwi, bagażnika, a przede wszystkim gdy nie będziemy pilnowali kluczyków.

Dobierz odpowiednią polisę

  • Ubezpieczenie autocasco (AC) w przeciwieństwie do OC nie jest obowiązkowe. Zapewnia odszkodowanie w sytuacji, gdy winę za zniszczenie samochodu ponosi osoba nim kierująca, gdy auto (lub jego wyposażenie) zostało skradzione, gdy szkoda jest wynikiem działania sił przyrody, gdy sprawca jest nieznany (np. auto zostało uszkodzone na parkingu).
  • Maksymalna wysokość odszkodowania jest równa sumie ubezpieczenia nazywanej też limitem odpowiedzialności lub sumą gwarancyjną.
  • Wszystkie szczegóły dotyczące polisy są zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) dołączonych do umowy oraz dostępnych na stronach internetowych towarzystw. Czytając ten dokument, trzeba przede wszystkim zwrócić uwagę na to, za jakie zdarzenia ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, a zatem w jakich sytuacjach odszkodowanie nie przysługuje:

- wynikających z umyślnej winy lub rażącego niedbalstwa właściciela pojazdu lub innych osób upoważnionych do używania pojazdu,

- spowodowanych podczas kierowania pojazdem przez ubezpieczonego lub upoważnionego kierowcę w stanie po użyciu alkoholu, narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych,

- jeśli kierujący pojazdem nie miał prawa jazdy odpowiedniej kategorii,

- gdy pojazd nie był dopuszczony do ruchu, w czasie wystąpienia szkody nie był zarejestrowany lub nie miał ważnego badania technicznego,

- jeśli okoliczności zdarzenia były inne niż podane w zgłoszeniu szkody,

- gdy szkoda dotyczy wyposażenia pojazdu nieuwzględnionego we wniosku przy zawieraniu umowy ubezpieczenia,

- jeśli samochód uległ awarii w wyniku bieżącej eksploatacji,

- jeśli pojazd był używany jako narzędzie przestępstwa.

  • Przy zakupie autocasco lub odnawianiu polisy AC warto dokładnie przeczytać warunki ubezpieczenia i ocenić, czy proponowana opcja ma parametry, których szukamy.
  • Autocasco dzieli się na dwa podstawowe typy: od ryzyk nazwanych i od ryzyk nienazwanych, tzw. all risk. Pierwsza opcja jest tańsza, jednak obejmuje tylko wymienione w umowie sytuacje, np. wandalizm czy kradzież. W opcji all risk sytuacje, w jakich polisa zadziała nie są zdefiniowane.
  • Podstawowa zniżka, na jaką można liczyć przy zakupie AC, wiąże się z brakiem szkód w poprzednich okresach ubezpieczenia (towarzystwo nie wypłacało odszkodowania danemu klientowi). Każdy ubezpieczyciel ma własną listę różnych zniżek (i zwyżek) taryfowych według systemu bonus – malus (zniżki np. za kontynuację ubezpieczenia czy za opłacenie składki za cały rok). Oprócz tego można zapytać o zniżki pozataryfowe, zwane też handlowymi. Towarzystwa chętniej oferują je, kiedy klient dodatkowo kupuje np. ubezpieczenie mieszkania czy na życie.

Co robić w razie szkody

Przy wyborze polis autocasco kierowcy przywiązują dużą wagę do sprawnej wypłaty odszkodowania. Dlatego towarzystwa coraz częściej proponują uproszczoną formę likwidacji szkód; niejednokrotnie wystarcza oświadczenie klienta złożone przez telefon.

W trakcie zgłoszenia szkody przez klienta konsultant ocenia, czy szkoda może być zlikwidowana bez oględzin samochodu przez rzeczoznawcę. W czasie rozmowy telefonicznej, prowadzonej według ściśle określonych procedur, przedstawiciel towarzystwa uzyskuje niezbędne informacje o zdarzeniu, analizuje je, a następnie kieruje sprawę na odpowiednią ścieżkę. Potem następuje wycena uszkodzeń pojazdu na podstawie obowiązującego w danej firmie systemu eksperckiego. Towarzystwo kontaktuje się z poszkodowanym i przedstawia wysokość odszkodowania. W zasadzie jedynym obowiązkiem klienta jest wykonanie zdjęć pojazdu oraz przesłanie podstawowych dokumentów. Cała operacja trwa nie dłużej niż dwa – trzy dni. Kierowcy mają możliwość skorzystania z naprawy bezgotówkowej w serwisach na stałe współpracujących z ubezpieczycielem. Otrzymują tym samym gwarancję naprawy zgodnej z technologią producenta.

 

Źródło: Moje pieniądze [w:] Rzeczpospolita z dnia 20.09.2012 r., s. 2 – 3.

Ubezpieczenia majątkowe

To rodzaj ubezpieczeń mający na celu zabezpieczenie przed negatywnymi skutkami pewnych zdarzeń losowych jak np.pożar, powódź, gradobicie i inne.

Więcej...

Ubezpieczenia życiowe

To ubezpieczenia chroniące życie, a mają na celu zapewnienie ochrony finansowej bliskim na wypadek śmierci ubezpieczonego.

Więcej...

Ubezpieczenia komunikacyjne

To rodzaj ubezpieczeń, które zabezpieczają przed skutkami wypadków i kolizji,uszkodzeniami, kradzieżą oraz przed szkodami na osobach. Jako obowiązkowe z mocy ustawy są najczęściej zawieranymi umowami ubezpieczeń.

Więcej...